火災保険後悔しない入り方

火災保険　後悔しない入り方！

こんな契約内容ではありませんか？

こんな建物の構造ではありませんか？

• ２００９年１２月３１日以前が補償開始日で、２×４や２×６工法の建物の方は
• （省令準耐火構造の建物の方）保険料が下がる可能性があります。

使える割引はすべて使いましょう！

• ＜火災保険＞
• 新築物件割引　　オール電化割引　　発電エコ住宅割引　　耐火性能割引　　長期年払い割引
• ※保険会社によって使える割引が異なります。

• ＜地震保険＞
• 建築年割引　　耐震等級割引　　耐震診断割引　　免震建物割引

• ただし、割引を使い切るためにはお客様のご協力が必要不可欠です。
  住宅メーカーや構造など色々な情報をすべて教えて頂く必要があります。

保険期間は長いほうが有利！？

• 火災保険の契約期間は一般的に１年間～３６年間、お支払い方法も月払い～３６年一括払いまであります。
• 例）　単純な１年契約　年払い保険料を「１.０」とすると
• 月払いは　　　　　　　　「１.１or１.０５」（割増し）
• ２０年一括払いは　　　「Ａ社１４.４０　Ｂ社１５.４４」　≦２０.００
• ３５年一括払いは　　　「Ａ社２１.７５　Ｂ社２４.７７」　≦３５.００

• 長期一括で払うだけで大幅削減になるという事ですね。
  ※長期一括払いの係数は保険会社によって異なります。

こんな事まで火災保険で支払われるの！？

• 火災保険は火事の時にだけ支払われる保険ではありません。
• 例えば　　「不測かつ突発的事故（破損・汚損）」　　という補償項目があります。
• この補償をつけておくと
• ・家の中でボール遊びをしていて液晶テレビを壊してしまった。
• ・鍋が思ったよりも熱かったため落としてシステムキッチンを壊してしまった。
• ・冷蔵庫を移動させる際に床を傷つけてしまい、修理代が５万円かかった。
• ・家の中でデジカメを落として壊してしまった。

• すべて実際にお支払いした例です。
  この補償には、ほとんどの保険会社で自己負担額（免責金額）が設定されます。支払保険金は損害額━自己負担額となります。

保険金額（補償金額）の重要性！

• ★きちんと評価しましたか？
• ★融資と同じ金額で入っていませんか？
• ★災害時に支払ってほしい金額で入っていませんか？
• ★ご加入以降、補償金額の見直しをしてないのではないですか？

• どれか１つでも当てはまった方！万が一の際に十分な補償を受けられない可能性があります。
• 例）たとえば2000万円の家があるとして、1000万円しか保険をかけなかった場合。
  　　（保険の契約としては問題ありませんが・・・）
• ５０％しか保険をかけていないので、ぼやなどで１００万円の損害が出た場合も ５０％の５０万円しか支払われないという、比例てん補が原則です。
  (厳密に言うと５０万円ではなく６２万５千円支払われます。）

建物の評価（保険金額）の方法！

• ご自宅の評価（保険金額）は少なくても、そして多くても保険金の支払いの際問題となる可能性があります。
• 購入価格（住宅ローン等）＝ 保険金額だと思われてる方が多いのですが、保険会社では 以下の評価方法を採用しています。

• ①取得原価から年次別指数で算出する方法です。
• 例えば延べ床面積100㎡の一戸建て（木造・瓦葺・サイディング張）があったとして、昭和58年に2000万円で購入した場合、現在の価格は物価上昇を考えて新築の場合の費用は平成20年度の建築費倍率（昭和58年）である1.11（年次別指数）をかけた2220万円と言うこととなります。
  これは取得価格が分かっている場合非常に簡単に新築の場合の価格が出せるので便利です。

• ②新築費単価法による評価です。
• 例えば取得価格が親戚の工務店に頼んで非常に安く済んだ場合などは適正なものとはいえません。
  そんな場合、一般的に木造瓦葺サイディング張の建物は現在1㎡あたりいくらくらいの単価で建てられるか を基に計算します。現在の単価は21万8千円(地区によって変わる）ですので、新築費は2180万円となります。 大体どちらも2200万前後の金額となりましたが、前後２０％くらいの調整が可能ですので木造といっても木の種類もピンキリですので調整します。
  この評価方法は損害保険協会が出しているものなので、この方法なら保険金支払いで問題になることはほぼありません。

明記物件って？

• さて、もう1つ家財特有のポイントがあります。それが「明記物件」です。

• 貴金属・美術品・絵画・骨董品などで１個または１組の価額が３０万円（一部の保険会社は100万円）を超えるものは別途明記が必要。

• 100万円のダイヤの指輪が盗まれても、明記していないと支払われるのは30万円になってしまいます。（一部の保険会社は100万円支払われます）
  注意しましょう。

保険期間の途中で解約しても損しない！？

• ２年以上の長期一括払いをした火災保険を解約するときには、長期契約専用の係数を用いて計算します。保険始期から解約日までの期間によって変わりますが、月割りに近い金額が返ってきます。
• 例）Ｔ保険会社の場合
• 20年一括払いしていた火災保険を10年経過後に解約する場合、保険料の55％が戻ってきます。

• ＜注意＞
• ※住宅金融公庫の特約火災保険にご加入の場合、住宅ローン返済中は解約できません。
• ※質権設定している火災保険を解約する場合は、質権設定の抹消手続きが必要です。また新しい火災保険に質権の再設定が必要になり、それぞれの火災保険の保険期間に空白の期間がないようにする必要があります。